Что скрывается за услугой «мобильный банк»

По данным International Data Corporation (IDC), на каждые 10 проданных в России мобильных телефонов сейчас приходятся 4 смартфона. Владельцы последних довольно активно используют функционал, отличающий «умные телефоны» от обычных: навигацию и геолокацию, информационные сервисы (погода, курсы валют, котировки ценных бумаг), общение в соцсетях, поиск в интернете, обмен мгновенными сообщениями и т. п. Все чаще в этот список входит и мобильный банкинг.

Суть услуги вполне понятна: банк предоставляет возможность осуществлять некий набор действий при помощи мобильного телефона. Суть одна, а реализация – разная. По умолчанию предполагается, что максимальный функционал доступен именно обладателям смартфонов (и это действительно так!), но владельцы обычных «трубок» при определенных условиях также могут совершать ряд банковских операций, причем подобная услуга тоже будет называться «мобильный банк».

Вообще, можно выделить как минимум три разновидности сервисов, которые банки именуют мобильным банком. Журнал «Наши деньги» рассказал о каждой из них в подробностях.

1. Специальные приложения для смартфонов. Банки, предоставляющие наиболее продвинутые версии интернет-банка, как правило, лидируют и в сфере мобильных приложений. Последние становятся все более удобными и функциональными.

Если у банка есть сервис мобильного банкинга, то в качестве обязательных предполагаются приложения для операционной системы от Apple – iOS (можно скачать в AppStore) и для Android (доступны, соответственно, в Google Play). Что касается других операционных систем, то лидеры рынка могут предлагать приложения для Windows Phone, реже встречаются варианты для Bada (от Samsung) или для BlackBerry.

При этом максимальными возможностями будут обладать именно приложения для iOS и Android, варианты для Windows только «подтягиваются», а все прочие не рассматриваются как перспективные.

«Максимальные возможности» означают по факту, что пользователю мобильного банкинга доступны практически все те же сервисы, что и пользователю полнофунционального интернет-банка: оплата услуг, переводы между своими счетами и на счета других клиентов (как в «своем», так и в других банках), информационные сервисы (выписки по счету, данные о кредитной задолженности, ближайшее отделение банка или банкомат и т. п.), возможность внести онлайн-депозит (как правило, с повышенной ставкой) и так далее. Проще говоря, начинка та же, но другой интерфейс. В общем, настоящий банк в кармане: при наличии подключения к интернету (по Wi-Fi или через мобильную сеть) доступен самый широкий спектр банковских операций. Среди специальных фишек, присущих только мобильному банкингу, к примеру, функция Shake!, появившаяся недавно в мобильном приложении банка «Санкт-Петербург». Просто встряхнув телефон, клиент может увидеть баланс по своему счету на экране. В некоторых случая мобильный банкинг может опережать функционал даже самого продвинутого интернет-банка. Например, с помощью с помощью смартфона можно сканировать штрих-код на квитанции и тем самым избежать процедуры ручного ввода реквизитов.

2. «Облегченные» версии стандартного интернет-банка. В принципе с помощью любого смартфона можно зайти в стандартную систему интернет-банка точно так же, как это делается с помощью планшета, ноутбука или настольного компьютера. Единственная проблема – скорость загрузки и удобство пользования (все-таки нужно учитывать небольшие размеры экрана мобильного устройства). Ряд банков решают эту проблему с помощью «облегченной» версии интерфейса системы. Встречаются случаи, когда, зайдя по привычной интернет-ссылке со смартфона, клиент автоматически попадает на специальную версию интернет-банка (например, для iPhone). Есть также варианты, когда банк предлагает клиенту осуществлять вход в интернет-банк по специальной «мобильной» ссылке, а все остальные действия – стандартны.

3. Информационные услуги и совершение ряда предопределенных операций с помощью SMS. Очевидно, что получить и отправить SMS способен любой сотовый телефон, так что подобная услуга доступна максимальному числу клиентов банков. В недавнем прошлом мобильным банкингом часто называли сервис, позволяющий получать информацию обо всех операциях по пластиковой карте. Проще говоря, сервис SMS-информирования. Есть также участники рынка, которые предоставляют возможность совершать посредством SMS разные типы информационных запросов, с помощью которых можно выяснить, к примеру, остаток на счете, получить выписку по последним операциям, блокировать карту и т. п. Наконец, есть банки (например, Сбербанк), которые предоставляют возможность осуществлять с помощью SMS-запросов ряд предопределенных операций: перекидывать средства между своими счетами, пересылать их со своего счета на чужой в рамках одного банка, оплачивать некоторые услуги (скажем, мобильную связь, Интернет и т. п.). Проблема в том, что на практике подобный SMS-запрос довольно тяжеловесен и не каждый будет готов «мучиться» раз за разом. Ну, допустим, для того, чтобы пополнить счет мобильного телефона, может отправляться SMS примерно следующего вида: MEGAFONNW 921XXXXXXX 150 12 345, где MEGAFONNW – код получателя платежа, 921XXXXXXX – номер телефона, на счет которого будет зачислен платеж, 150 – сумма платежа в рублях и 12 345 – пять последних цифр номера карты.

Чтобы облегчить клиентам задачу, банки часто предлагают установить на телефон небольшое Java-приложение, которое позволит упростить описанную выше процедуру и формировать SMS-запросы автоматически путем выбора пункта в простеньком меню (подчеркнем: эта возможность предназначена, скорее, не для смартфонов, а для вполне обычных моделей «трубок»).

Комментарий эксперта

Наталья Борисова, руководитель бизнеса электронной коммерции банка «Санкт-Петербург»

Каких новаций ждать от мобильного банкинга в будущем?

Основными трендами мобильного банкинга на ближайшую перспективу, по нашему мнению, являются следующие:

1. Расширение инфраструктуры рынка мобильного банкинга. Как следствие, логично предположить увеличение количества и сумм операций, совершаемых с использованием систем мобильного банкинга.

2. Можно ожидать активного использования реализованных в интерфейсах телефонных аппаратов функций, например напоминаний, уведомлений, возможностей гео­локации, наличия сенсорных экранов, камер, считывателей QR-кодов и т. д.

3. Повысятся простота и удобство использования систем. Это важная задача, над которой банки должны работать постоянно. При этом необходимо учитывать как функциональность оборудования (размеры экранов и виртуальных клавиатур, особенности той или иной модели телефонного аппарата, так и модель поведения клиента, использующего дистанционный способ банковского обслуживания посредством мобильного телефона в конкретной ситуации. Важен постоянный анализ востребованности и ценности сервиса для клиента в его стремлении к мобильности.

4. Актуальной тенденцией в обозримом будущем может стать повышение социальности.